2020年是脫貧攻堅(jiān)的決勝之年，也是第一個(gè)普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃收官之年。在近日舉行的“數(shù)普惠 新金融——第三屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上，圍繞第一個(gè)普惠金融發(fā)展規(guī)劃實(shí)施階段的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)，多位業(yè)內(nèi)人士發(fā)表了自己的看法。

　　“近年來(lái)，在相關(guān)部門(mén)的大力推進(jìn)下，我國(guó)普惠金融取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，融資難融資貴問(wèn)題得到了顯著改善。當(dāng)前，普惠金融已經(jīng)深入人心，成為金融體系不可或缺的一部分。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)表示。

　　展望未來(lái)，“十四五”時(shí)期普惠金融事業(yè)向何處去？將面臨哪些新問(wèn)題、新機(jī)遇？

　　讓弱勢(shì)群體得實(shí)惠

　　“普惠金融既要錦上添花，更要雪中送炭，統(tǒng)籌解決好融資難融資貴問(wèn)題。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部扶貧協(xié)調(diào)處處長(zhǎng)陳元浩闡述了自己對(duì)普惠金融的理解，所謂“普”，指金融服務(wù)要廣覆蓋、全覆蓋，重點(diǎn)向小微企業(yè)和弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)；所謂“惠”，指真正讓弱勢(shì)群體得到實(shí)惠，以?xún)?yōu)惠價(jià)格提供金融服務(wù)。

　　讓弱勢(shì)群體得到實(shí)惠，這一觀點(diǎn)得到了不少專(zhuān)家的認(rèn)同。李揚(yáng)表示，當(dāng)前普惠金融的體系更加健全、覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大、產(chǎn)品服務(wù)多元化、消費(fèi)者素質(zhì)顯著提升，但仍存在發(fā)展不均衡、區(qū)域不均衡、城鄉(xiāng)不均衡、發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)不均衡等問(wèn)題。“不發(fā)達(dá)地區(qū)最需要普惠金融。”李揚(yáng)表示，農(nóng)村金融也相對(duì)薄弱。

　　國(guó)務(wù)院參事、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原副主席王兆星表示，利用新技術(shù)開(kāi)展金融創(chuàng)新有助于推進(jìn)普惠金融，但也要注意“不能因?yàn)榧夹g(shù)發(fā)展使金融更加復(fù)雜，尤其要警惕‘?dāng)?shù)字鴻溝’使部分老年人因技術(shù)發(fā)展沒(méi)法接觸金融。”

　　此外，王兆星也以其調(diào)研發(fā)現(xiàn)為例說(shuō)明，目前雖然監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、地方政府等都非常重視普惠金融，尤其著力加大對(duì)“三農(nóng)”、小微信貸支持，但實(shí)踐中仍存在“農(nóng)戶(hù)貸款難”“銀行不敢貸”問(wèn)題。他表示，由于糧食種植受自然災(zāi)害影響大，且糧食價(jià)格波動(dòng)幅度大，存在周期性，加上農(nóng)民資本實(shí)力相對(duì)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，“不敢貸”現(xiàn)象較多見(jiàn)；而風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也使得基層銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款非常謹(jǐn)慎。他提醒，不能忘記發(fā)展普惠金融的初心——“為了讓很難接觸金融的弱勢(shì)群體更加便捷、經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠地獲得金融服務(wù)。”

　　技術(shù)賦能提升質(zhì)效

　　王兆星表示，普惠金融發(fā)展過(guò)程中要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)。因此，從銀行角度講，要著力解決風(fēng)控的技術(shù)、工具、手段問(wèn)題，既要盡職盡責(zé)，也要解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

　　數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。所謂數(shù)字普惠金融，泛指一切可以通過(guò)數(shù)字科技手段來(lái)推動(dòng)的普惠金融。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉表示，要利用金融科技賦能，助力精準(zhǔn)扶貧提質(zhì)增效。“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)精準(zhǔn)‘畫(huà)像’，對(duì)各種扶貧需求的精準(zhǔn)識(shí)別，靈活高效地配置扶貧資金資源。”潘光偉介紹稱(chēng)，如工商銀行建設(shè)了專(zhuān)門(mén)用于扶貧資金管理的區(qū)塊鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)扶貧資金從審批到撥付的全流程透明使用、精準(zhǔn)投放和高效管理；建設(shè)銀行持續(xù)深化科技賦能，以數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)鄉(xiāng)村治理轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新開(kāi)展“云生產(chǎn)”勞務(wù)扶貧模式，推動(dòng)貧困戶(hù)通過(guò)勞動(dòng)增收致富，打造“造血”式扶貧典型。

　　微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)萬(wàn)軍介紹了該行解決小微企業(yè)“短小頻急”融資需求的方案。“我們的解決方案基于金融科技能構(gòu)建出一種全新的小微業(yè)務(wù)模式，即在客戶(hù)端讓更多小微企業(yè)平等地獲得金融服務(wù)的同時(shí)，在銀行端實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可承受、成本可負(fù)擔(dān)、發(fā)展可持續(xù)，我們將其稱(chēng)之為‘微業(yè)貸模式’。”

　　本次峰會(huì)發(fā)布的《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2020）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流。2020年新冠肺炎疫情對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)金融服務(wù)造成了巨大沖擊，但同時(shí)也加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，疫情防控期間，銀行機(jī)構(gòu)線(xiàn)上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平高達(dá)96%。而《報(bào)告》提出“無(wú)接觸”的互聯(lián)網(wǎng)帶寬已成為當(dāng)前支持小微企業(yè)的重要途徑。

　　完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系和生態(tài)體系

　　除了技術(shù)賦能，各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)配合，完善有競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，也是推動(dòng)下一階段普惠金融工作不斷深化的重要方面。

　　王兆星認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)、地方政府和財(cái)政系統(tǒng)要發(fā)揮合力。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該督促基層銀行金融機(jī)構(gòu)回歸本源、專(zhuān)注主業(yè)，指導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下更好地發(fā)展普惠金融；同時(shí)，地方政府應(yīng)建立企業(yè)、家庭、個(gè)人的信息整合與共享平臺(tái)，為種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)提供融資擔(dān)保。

　　李揚(yáng)建議，要深化中小銀行金融機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行的作用。他特別提出，在普惠金融領(lǐng)域，可以探索建設(shè)權(quán)益類(lèi)的融資機(jī)制，重視農(nóng)村地區(qū)合作金融需求。

　　人民銀行消保局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平表示，金融機(jī)構(gòu)要把握“十四五”發(fā)展機(jī)遇，而普惠金融是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要完善有競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，堅(jiān)持市場(chǎng)在普惠金融發(fā)展中的決定性作用，圍繞建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，健全廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)體系，分類(lèi)、分層次滿(mǎn)足不同普惠群體的金融需求。

　　此外，尹優(yōu)平表示，要完善有深度的普惠金融生態(tài)體系，完善支付、征信、擔(dān)保、破產(chǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建設(shè)良好的信用環(huán)境，優(yōu)化與普惠金融相關(guān)的法治環(huán)境，特別是在數(shù)字化時(shí)代浪潮下，完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、交易流通制度和標(biāo)準(zhǔn)。