保險公司、銀行、擔(dān)保公司三方聯(lián)動，破解科技型中小企業(yè)融資難

　　青島推廣專利權(quán)質(zhì)押保險貸款

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　　針對科技型中小企業(yè)融資難，山東青島推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式。該模式將銀行承擔(dān)100%貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU公司、銀行和擔(dān)保公司三方進行風(fēng)險分擔(dān)，搭建一個整合資源的平臺，實現(xiàn)了多方共贏。

　　專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式自開展以來，共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，共計13.67億元。

　　一分錢難倒英雄漢。手里拿著訂單，資金上卻捉襟見肘，這時，趙強腦海里蹦出的就是這句話。

　　趙強是海爾集團商用顯示設(shè)備小微智能互聯(lián)平臺（以下簡稱“互聯(lián)平臺”）的行政總監(jiān)，公司主要研發(fā)智能課桌，是一家科技型中小企業(yè)。2019年，新產(chǎn)品研發(fā)成功，正要量產(chǎn)時，卻遭遇了融資難題。

　　“太難了！”趙強回想起來記憶猶新，“幸運的是，當(dāng)時山東省青島市已經(jīng)推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款，這才解了燃眉之急！”

　　專利融資，助企脫困

　　歷經(jīng)兩年多，趙強終于研發(fā)成功了智能課桌，通過招投標(biāo)，拿到了第一筆訂單。但他沒想到，貸款時卻遇到了困難。

　　按照銀行慣例，企業(yè)貸款必須有固定資產(chǎn)作抵押。然而，互聯(lián)平臺這樣的科技型中小企業(yè)都是輕資產(chǎn)，往往專利技術(shù)才是核心競爭力。

　　趙強也試過找風(fēng)投，但是因周期長、條款苛刻、干涉經(jīng)營等諸多原因沒談攏，只好作罷。

　　“當(dāng)時可以說是火燒眉毛了。”趙強說，為了搞研發(fā)，幾個合伙人的個人資產(chǎn)全部抵押了。

　　硬著頭皮，趙強準(zhǔn)備再找一家銀行試試，沒想到，轉(zhuǎn)機出現(xiàn)了。

　　經(jīng)銀行介紹，他了解到，青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心為紓解科技型中小企業(yè)融資難題，推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式，符合條件的科技型中小企業(yè)可通過專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)獲得貸款。

　　這次，互聯(lián)平臺經(jīng)銀行推薦，通過專利機構(gòu)的專利評價、擔(dān)保公司的盡職調(diào)查、保險公司的保前勘察、商業(yè)銀行的貸前審查，層層審核，終獲認可，憑借質(zhì)押核心技術(shù)，最終獲得200萬元貸款。

　　此后，互聯(lián)平臺的發(fā)展進入快車道，年均增長30%，預(yù)計2022年營業(yè)額將過億元。

　　回歸市場，各司其職

　　互聯(lián)平臺的困境不是個例。融資難、融資貴一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，影響科技成果及時轉(zhuǎn)化。

　　青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心主任劉建志認為，要緩解融資難，主要得化解風(fēng)險，滿足金融機構(gòu)對風(fēng)控的要求。因此，2015年，青島市探索將保險機構(gòu)引入專利權(quán)質(zhì)押貸款。

　　在實施過程中，青島市市場監(jiān)管局下設(shè)的青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心組織專利評價、保險、擔(dān)保、銀行及經(jīng)紀(jì)服務(wù)機構(gòu)建立專利權(quán)質(zhì)押保險貸款服務(wù)聯(lián)盟，制定聯(lián)盟章程和工作規(guī)程，建立專業(yè)化的“薦評擔(dān)險貸”工作流程，推出專利權(quán)質(zhì)押保險貸款風(fēng)險化解體系。

　　這一體系有何獨特之處？

　　為了加強風(fēng)控，青島市采取由區(qū)市主管部門或聯(lián)盟機構(gòu)推薦的方式選取貸款企業(yè)。此后由知識產(chǎn)權(quán)咨詢機構(gòu)對擬質(zhì)押的專利進行法律性、技術(shù)性、經(jīng)濟性評價，從傳統(tǒng)代理轉(zhuǎn)型為知識產(chǎn)權(quán)運營，服務(wù)于擔(dān)保、保險和銀行。三類金融機構(gòu)將銀行承擔(dān)100%貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU、銀行和擔(dān)保三方以6∶2∶2比例進行風(fēng)險分擔(dān)，形成共保體。

　　經(jīng)過推薦、評價、擔(dān)保、保險、貸款5個環(huán)節(jié)篩選，像互聯(lián)平臺這樣的科技型中小企業(yè)就能順利獲得貸款。

　　對于獲得專利權(quán)質(zhì)押保險貸款的企業(yè)，青島市還會進行一定政策扶持，給予50%的貼息資助，對企業(yè)購買保險產(chǎn)生的保險費給予60%資助。

　　目前，已有包括中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國工商銀行等在內(nèi)的9家保險公司、16家銀行、8家地方擔(dān)保公司等金融機構(gòu)加入質(zhì)貸聯(lián)盟。

　　2021年，質(zhì)貸聯(lián)盟共為82家科技型中小企業(yè)完成貸款審批程序，發(fā)放貸款3.2億元。專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式自開展以來，共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，累計使用財政資助資金3508萬元，撬動銀行貸款13.67億元。

　　專業(yè)服務(wù)，互惠共贏

　　“近幾年，明顯感覺貸款保證險在中小企業(yè)中的熱度上升了。”太平財產(chǎn)保險有限公司青島分公司承包部助理總經(jīng)理李偉分析，這也得益于保險機構(gòu)參與到專利權(quán)質(zhì)押保險貸款中，實際上履行了為被保險人擔(dān)保增信的職能。

　　但此前，貸款保證險一般被保險經(jīng)理人視為高風(fēng)險領(lǐng)域，鮮有人碰。一方面因為信息不對稱，另一方面風(fēng)險比較集中，業(yè)內(nèi)非常謹慎，能夠或者是愿意釋放的承保能力都比較有限。

　　在青島的專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式中，保險公司需承擔(dān)最高風(fēng)險，為何仍愿意參與？

　　“雖然要承擔(dān)60%的風(fēng)險，但我們對風(fēng)控更有把握了。我們共保體三方可以進行獨立盡調(diào)，從各自識別風(fēng)險的視角評估企業(yè)，在前端把控風(fēng)險這個環(huán)節(jié)更深入全面，只有三方均認可，貸款才能夠形成。”李偉說，“有了風(fēng)險共擔(dān)，金融機構(gòu)覺得風(fēng)險明顯下降了，積極性自然就高了。”

　　不過，萬一發(fā)生風(fēng)險，如何解決？

　　一旦企業(yè)違約，觸發(fā)了賠款機制，由保險公司賠款給銀行。待質(zhì)押的專利技術(shù)被處置后，三方金融機構(gòu)可按照共保比例共享處置所得費用，其中保險公司為60%。李偉說：“賠償有補償，意味著收益共享，減少了我們的損失，進一步增強了這類貸款的吸引力。”

　　實際上，觸發(fā)風(fēng)險時還曾遇到過難題。劉建志解釋，企業(yè)到期未償還貸款會引起銀行貸款逾期罰息，產(chǎn)生復(fù)利，損失較大，而保險公司履行賠付責(zé)任卻會滯后，核賠期大約為30天。而且如果企業(yè)一旦逾期，商業(yè)保險不對懲罰性、違約性的不良行為進行保障。

　　為此，當(dāng)?shù)氐膶＠麢?quán)質(zhì)押保險貸款模式通過引入擔(dān)保公司破題，其不僅分擔(dān)20%的貸款風(fēng)險，還在企業(yè)違約時承擔(dān)臨時還款責(zé)任，理順了實際操作中的風(fēng)險化解體系。

　　2021年初，青島市啟動《青島市科技型中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險補償辦法》實施評估工作，進一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補償工作機制；下半年，調(diào)整優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關(guān)扶持政策，并納入市政府《關(guān)于貫徹落實省支持八大發(fā)展戰(zhàn)略財政政策加快重點產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干政策》。

　　“專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式搭建了一個整合資源的平臺，兼顧各方利益，同時也能夠相互提供服務(wù)，實現(xiàn)各方共贏，否則平臺是沒有生命力的。這就好比‘糖葫蘆’，雖然大小不一，串起來，裹上糖，大家都是一樣甜！”劉建志說。

　　《 人民日報 》（ 2022年04月01日 10 版）

　　(責(zé)編：鄭浦麗、劉穎婕)