強化發(fā)卡管理、治理息費亂象——

　　信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”

　　本報記者 王寶會

　　日前，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)。專家表示，《通知》堅持問題導(dǎo)向，對信用卡發(fā)卡管理、信用卡息費亂象等業(yè)務(wù)明確監(jiān)管要求，將推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　規(guī)范息費收取

　　近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放、風(fēng)險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在息費水平披露不清晰、片面宣傳低利率和低費率、以手續(xù)費名義變相收取利息、模糊實際使用成本、不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點以及未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負(fù)擔(dān)。

　　為此，《通知》強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

　　“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，對信用卡息費收取做到定價合理、信息披露透明。”中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，一方面，要按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，降低客戶息費負(fù)擔(dān)；另一方面，息費收取應(yīng)做到提前告知，保障消費者知情權(quán)。此外，要不斷創(chuàng)新信息披露方式，多元息費通知渠道，確保消費者及時、準(zhǔn)確知悉息費收取信息。

　　按照監(jiān)管要求，商業(yè)銀行正全面加強分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，將息費項目、年化費率和息費計收方式等關(guān)鍵信息，通過清晰、顯著的方式向客戶進(jìn)行展示，幫助客戶準(zhǔn)確理解使用成本。光大銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前對信用卡息費水平的科學(xué)制定，為滿足條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供了信貸價格優(yōu)惠，降低了客戶息費負(fù)擔(dān)。下個階段，該行將進(jìn)一步提升差異化、精細(xì)化定價水平，促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。

　　值得注意的是，針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式；向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　此外，為全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。“針對信用卡分期業(yè)務(wù)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費。”銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　強化睡眠卡管理

　　睡眠信用卡管理是《通知》的亮點之一。《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險；對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外；超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　“睡眠卡率紅線的出臺，對各家銀行的經(jīng)營理念提出了更高的要求。”高峰表示，一方面，銀行需要提高自身精準(zhǔn)發(fā)卡、精準(zhǔn)定位潛在用卡客戶的能力，在市場發(fā)卡前端分析客戶需求，盡量把對的卡配發(fā)給對的人，避免客戶卡片過多又疏于管理，避免銀行卡片在制作與后續(xù)管理方面的資源浪費。另一方面，銀行需要提升自身精細(xì)化經(jīng)營能力，在客戶維護(hù)過程中，充分利用數(shù)據(jù)、模型辨識不同客戶的差異化經(jīng)營點，做好客戶使用中卡片的動態(tài)管控，有效監(jiān)測，管控措施不可缺失，避免因為管控疏漏出現(xiàn)的睡眠卡風(fēng)險。

　　隨著我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡用卡業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展，使用信用卡的客戶越來越多。為提高金融服務(wù)質(zhì)效、強化審慎合規(guī)經(jīng)營，確保客戶用卡安全，避免盜刷或丟失風(fēng)險，《通知》對睡眠卡率制定了監(jiān)管紅線。同時，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)由于盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，滋生了無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

　　“未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

　　在這種情況下，出臺《通知》對加強信用卡業(yè)務(wù)管理不僅十分必要，而且具有緊迫性。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，部分商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營管理過度經(jīng)營指標(biāo)化。從戰(zhàn)略角度出發(fā)，近年來多家銀行機構(gòu)積極向零售轉(zhuǎn)型，信用卡作為資產(chǎn)類業(yè)務(wù)被普遍作為切入點和重點。但在業(yè)務(wù)開展過程中，也出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標(biāo)作為考核標(biāo)準(zhǔn)，缺乏科學(xué)的考核機制和激勵機制，勢必導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)短期化。目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面因為關(guān)鍵要素不突出、合作行為不規(guī)范、管控不到位、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

　　為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡外部合作行為，《通知》從多個方面進(jìn)行了明確，逐步厘清權(quán)責(zé)邊界。《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強對聯(lián)名單位經(jīng)營風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和其他不利影響的分析和監(jiān)測，嚴(yán)格防范風(fēng)險向本機構(gòu)傳導(dǎo)。

　　試點線上業(yè)務(wù)

　　目前，銀行間市場盡管已有豐富多樣的支付工具和借貸產(chǎn)品，但信用卡在社會經(jīng)濟(jì)生活中仍然占據(jù)重要地位。

　　近年來，在經(jīng)濟(jì)增速換擋和金融嚴(yán)監(jiān)管的雙重背景下，銀行傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)面臨瓶頸，許多銀行紛紛進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型探索新發(fā)展模式，而信用卡業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型中的重要一環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡存量達(dá)到8億張(人均持卡量達(dá)到0.57張)，同比增長2.83%，從2015年以來，發(fā)卡量接近翻番。信用卡作為各家銀行個人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工具之一，是銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要支撐。

　　“2021年人均持卡量達(dá)到0.57張，相較于發(fā)達(dá)國家人均擁有近4張信用卡，這個數(shù)字還是比較低的。再考慮到一人持有多張信用卡的情況，實際上我國信用卡的普及率還有待提升。”中國人民大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心副主任羅煜表示，但是這并不意味著，我國居民缺乏透支消費的手段，因為近年來涌現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，且一定程度上與支付活動形成關(guān)聯(lián)，構(gòu)成了對傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)行信用卡的補充。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品與信用卡相比的差異在于：一是信用卡開卡通常要到銀行網(wǎng)點線下辦理，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品所有的交易程序都是在線上完成的；二是作為持牌機構(gòu)發(fā)行的信用卡準(zhǔn)入門檻較高，審批較為嚴(yán)格，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸準(zhǔn)入門檻相對較低，覆蓋面更高。羅煜表示，由此也帶來一些問題：一是傳統(tǒng)信用卡的使用便捷程度不如互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品；二是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些誘導(dǎo)超前消費、引發(fā)過度負(fù)債等不規(guī)范現(xiàn)象，風(fēng)險防控存在一定的隱患。

　　對此，《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。高峰表示，在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化背景下，客戶金融消費習(xí)慣發(fā)生重要變化，營業(yè)網(wǎng)點到客數(shù)量日趨下降。隨著業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品類型不斷豐富、客戶服務(wù)不斷完善、使用成本不斷降低，開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

　　開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。高峰認(rèn)為，試點開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。一是在目標(biāo)客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內(nèi)有真實消費需求的客戶等。二是在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來風(fēng)險，可將運營操作鎖定在銀行端APP上等。三是在線上業(yè)務(wù)流程方面，借力人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時，輔助必要的人工客服(遠(yuǎn)程柜員)與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗等。

　　今年初，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，大力推進(jìn)個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。鼓勵銀行保險機構(gòu)充分利用科技手段開展個人金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。

　　“基于數(shù)字化的合規(guī)和風(fēng)控能力將成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心能力。”曾剛表示，目前對于銀行，合規(guī)和風(fēng)控的要求更加豐富和具體，對于零售海量客戶，在不斷個性化經(jīng)營的情境下，必須具有極強的數(shù)字化能力才能有效支持業(yè)務(wù)。這一能力需要長期的積累和持續(xù)的投入，部分銀行先行優(yōu)勢較為明顯，是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要護(hù)城河。