近日，在上海九江路303號，中國建設銀行打造的國內(nèi)首家無人銀行里，“小龍人”機器人正在回答客戶提問。  彭 江攝

近兩年來，興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行等紛紛設立金融科技子公司。金融科技的應用使得“無人銀行”由設想變?yōu)楝F(xiàn)實，大大提高了銀行的工作效率，推進了普惠金融的深度發(fā)展

當前，科學技術飛速發(fā)展，對社會、行業(yè)和個人都產(chǎn)生了深遠影響。科技的進步同樣為銀行業(yè)賦能，傳統(tǒng)銀行業(yè)也隨之煥然一新。隨著人工智能技術、大數(shù)據(jù)技術、人臉識別等一系列技術的應用，銀行業(yè)無論是內(nèi)部管理運行效率，還是客戶的金融消費體驗，都發(fā)生了重要變革。

“無人銀行”展示科技實力

站在銀行營業(yè)大廳排隊辦理業(yè)務時，你是否會想到有一天，銀行的營業(yè)大廳不再需要保安、不再需要大堂經(jīng)理、不再需要柜員？如今，這一幕已成為現(xiàn)實。近日，在上海九江路303號，中國建設銀行打造了國內(nèi)首家無人銀行。

當經(jīng)濟日報記者來到這里時，165平方米大廳中很熱鬧。剛剛交完黨費的黨員們正舉著黨旗拍照合影，老奶奶帶著小孫子與智能機器人對話交流，年輕的女士正戴著VR眼鏡觀看建行建融家園提供的租房實景……

站在這里，讓人感覺這不是在銀行營業(yè)大廳，而是處于高科技應用科普展廳。刷身份證或者綁定過的建行卡就可以通過人臉識別的閘門進入無人銀行大廳。客戶經(jīng)理是名叫“小龍人”的智能機器人，它可以和用戶非常流暢地交流。當記者問“小龍人”去哪里開卡時，“小龍人”帶著記者行駛到智慧柜員機旁，通過操作機器，就能非常便捷地領到新開的建行卡。在大廳的正中央，還展示著黃金等理財投資品，不過這并非實物，而是通過全息成像顯示屏讓消費者看到與實物一模一樣的金條等產(chǎn)品立體影像。

據(jù)了解，90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務都能在無人銀行通過機器辦理，VIP客戶還可以享受1對1專線在線視頻咨詢服務。客戶除了辦理業(yè)務外，還能享受網(wǎng)上商城購物、在合照墻拍照留念、免費閱讀電子書等系列服務。

不過，也有人體驗無人銀行后表示，無人銀行可能更加適合年輕人，對老年人來說應用并不方便。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認為，建設無人銀行應該價格不菲，在人們越來越少去網(wǎng)點的情況下，是否有必要打造“高大上”的網(wǎng)點？未來支行網(wǎng)點的建設方向是輕型化、智能化、場景化，無人銀行目前做到了智能化，還需要在輕型化和場景化方向努力。

建行總行渠道管理部總經(jīng)理陳德表示，建行發(fā)展無人銀行的目的主要是推進銀行網(wǎng)點轉型升級。在生活中，網(wǎng)點進不去的地方可以通過無人銀行提供自助服務。陳德說：“無人銀行是建行科技實力的一次展現(xiàn)，支行網(wǎng)點也達到了吸客目的，隨著設備的國產(chǎn)化，無人銀行的設備價格也將是目前進口設備的四分之一。”

金融科技子公司紛紛成立

銀行業(yè)擁抱金融科技離不開專業(yè)的組織機構建設。日前，建設銀行宣布成立全資金融科技子公司——建信金融科技有限責任公司。據(jù)了解，建信金融科技由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉制而來，是國有大型商業(yè)銀行設立的第一家金融科技公司。作為建行全資子公司，該公司注冊資本金16億元，總部位于上海浦東新區(qū)，初期規(guī)模3000人，是迄今為止中國商業(yè)銀行規(guī)模最大的科技公司。

董希淼說：“商業(yè)銀行是金融科技的積極推動者和踐行者。對大型商業(yè)銀行來說，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機制上的轉變，那么金融科技子公司便是一個新的嘗試。期待建信金融科技公司為建行乃至整個銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來新氣象。金融科技子公司一定要探索和建立起市場化的機制，包括從公司治理到激勵約束等多個方面，而不是原有系統(tǒng)和人員的簡單轉移。”

記者梳理發(fā)現(xiàn)，近兩年興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行都紛紛設立了金融科技子公司，2015年9月24日，興業(yè)銀行發(fā)布董事會決議公告稱，該行擬成立興業(yè)數(shù)字金融服務股份有限公司。2016年2月23日，招商銀行成立招銀云創(chuàng)全資子公司。2016年12月份，光大科技有限公司成立，該公司股東為光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司。如今，這些金融科技公司成為金融科技行業(yè)里一股不可忽視的力量。

建信金融科技有限責任公司副董事長朱玉紅說：“我們與互聯(lián)網(wǎng)公司深入合作，互聯(lián)網(wǎng)公司的主業(yè)并非金融，我們的主業(yè)是金融。我們做金融科技與互聯(lián)網(wǎng)公司相比擁有優(yōu)勢，可以做得更廣更深。”

科技大幅提升銀行效率

金融科技的發(fā)展也讓普惠金融有了技術支撐。陳元彬是浙江黃巖寧溪鎮(zhèn)烏巖頭村農(nóng)家樂的老板。隨著當?shù)毓糯迓涮厣_發(fā)，陳元彬的幾間客房很快就供不應求。陳元彬琢磨著怎樣把規(guī)模擴大，添置特色裝飾時資金問題卻難住了他。正在一籌莫展之際，陳元彬遇到了正在開展金融普及知識宣傳的臺州銀行黃巖寧溪支行的工作人員，工作人員現(xiàn)場受理了陳元彬的貸款申請，第二天就發(fā)放了25萬元貸款。

如此高效的放款與新技術的運用緊密相關。臺州銀監(jiān)分局副局長吳志民介紹說：“臺州銀行在當?shù)劂y監(jiān)局的引導下專注服務小微企業(yè)和‘三農(nóng)’。為提高效率，該行開發(fā)出客戶服務移動工作站。臺州銀行的客戶經(jīng)理標配一臺PAD，通過PAD為客戶辦理業(yè)務。”據(jù)介紹，客戶服務移動工作站推出前，臺州銀行客戶辦理一筆授信類業(yè)務平均大致需要2天至3天。如今，移動工作站對授信業(yè)務流程進行了重新構造，通過建立后臺中心，將信貸調(diào)查前、中、后流程環(huán)節(jié)切片，營銷人員和后臺數(shù)據(jù)錄入、核查、審批人員合理分工，形成工廠化的作業(yè)方式，最快15分鐘內(nèi)即可完成業(yè)務辦理，大大提高了效率，節(jié)約了人力成本。

客戶服務移動工作站目前也在國有大行中得到了應用。交通銀行近日宣布，該行在全國營業(yè)網(wǎng)點配置了近6000臺手持終端，為客戶提供全天候、全流程、全功能的一站式移動金融服務，擴展了超過3000家傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的服務空間與時間。

據(jù)交通銀行北京分行工作人員介紹，交行手持終端可助力營銷人員走出廳堂，進而與客戶全方位、零距離地交流，可開展開卡、簽約等超過200種的業(yè)務，真正實現(xiàn)各類銀行業(yè)務的實時辦理，堪稱可移動的交行“柜臺”。手持終端通過對接各類智能機具，無縫銜接傳統(tǒng)現(xiàn)金、憑證業(yè)務，實現(xiàn)廳堂零售服務全功能業(yè)務遷移，打破銀行服務必須在柜臺辦理的服務空間限制。

建信金融科技有限責任公司總裁雷鳴說：“科技進步給銀行服務帶來了諸多變化。銀行付款印鑒從折角印鑒進步到電子印鑒，原來銀行柜臺只提供老花鏡，現(xiàn)在老年人直接對機器人說話就行。區(qū)塊鏈技術的運用則更將降低銀行在整個產(chǎn)業(yè)鏈中的信任成本。”據(jù)介紹，在建設銀行刷臉支付業(yè)務開通后，客戶的安全性大大增加，目前建設銀行已經(jīng)錄入8000萬張面孔，通過刷臉支付技術已幫助公安機關抓住142個犯罪分子，未來建設銀行將推出“龍支付”刷臉支付購物業(yè)務。