在新一輪技術革命席卷全球的今天，金融業也在積極應用金融科技、加快數字化轉型的步伐。金融業數字化轉型大潮背后，對于信息技術行業來說，蘊藏著巨大的市場機會。

　　根據IDC近期發布的《中國銀行業IT解決方案市場份額2019》報告，2019年中國銀行業IT解決方案市場總規模約為425.8億元，與2018年的343.7億元相比，同比增長23.9%。IDC預測，到2024年中國銀行業IT解決方案市場規模將達到1273.5億元。

　　上述IDC報告顯示，文思海輝金融連續三年蟬聯中國銀行業IT解決方案市場份額TOP1，以絕對優勢持續領跑中國銀行業IT解決方案市場。文思海輝高級副總裁、金融事業群解決方案事業部總經理況文川近日接受《金融時報》記者采訪時談到了對銀行業數字化轉型的思考，并展望了金融信息科技服務業的未來發展。

　　根據銀保監會的數據，2019年全年商業銀行累計實現凈利潤19932億元。況文川指出，目前大多銀行的科技投入已經達到營業收入的2-4%，如果按照銀行業未來每年拿出利潤的10%投入數字化轉型來粗略估算，金融信息科技總體市場規模未來將超過2000億元。從2019年報分析，中農工建交郵儲的科技投入已經達到710億元，而12家“傳統”全國性股份制銀行的科技投入則可能超過420億元，這還不包括這些年科技投資10多億元的商業銀行，以及一些投入頗大的省級農信聯社，據此推算2019年中國銀行業整體IT規模已經超過1400億元。

　　從傳統IOE到新五方力量“競合”

　　傳統的銀行系統主要基于IOE+應用廠商架構，這種情況下技術廠商之間分工相對比較清晰：IBM做服務器主機，Oracle做數據庫，EMC做存儲，上面支撐一批應用廠商提供應用軟件和定制化服務。當然這是一種簡化的說法，其實IBM也提供商業數據庫和存儲，Oracle、IBM等等也提供其他套裝軟件甚至服務。但總體而言，金融行業IT廠商的層次架構是比較清晰的。

　　“今天銀行不再滿足于這種方式，從性價比、業務量、并發性和快速迭代等角度出發，更傾向于轉向基于云的敏捷技術架構。”況文川說，隨著我國數字化程度的加深和局部領先，業務規模日益龐大，同時，互聯網巨頭在業務場景和信息科技創新上均展現出優勢和示范效應，國內眾多金融機構紛紛開始探索改造原有IT系統，對技術架構和科技治理轉型的需求日益強烈。在傳統架構被替代的過程中，存在市場中五方的力量：原有的基礎技術廠商、原有的應用服務廠商、主要依托互聯網巨頭的金融科技企業、部分獨角獸IT新銳以及金融機構設立的金融科技子公司。各方技術服務模式的形態其實并不確定、存在變化，業務邊界也很模糊。

　　首先，市場中原有技術廠商的業務領域在發生變化。例如原本做應用軟件開發的廠商會發現，僅僅做應用是不夠的——他們要么需要在縱向上把服務層級延伸到基礎層如PaaS、數據庫和IaaS領域，要么需要在橫向領域做的更豐滿，以取得規模優勢。

　　以文思海輝為例，在縱向能力延伸方面，文思海輝依托所屬中國電子的整體行業能力和行業生態合作，面向最終客戶的應用場景，整合芯片、服務器、操作系統、數據庫、網絡、IaaS和安全等多方面的基礎，具備以云計算分布式架構重構底層基礎設施的能力，以及上層應用的自主研發能力；在橫向服務能力方面，基于金融行業客戶對于信息服務需求范圍的擴展，尤其是對數據服務和運營服務的需求，文思海輝正在布局業務運營、信息中介和數據服務等橫向延伸的服務能力。

　　同時，互聯網金融巨頭、金融科技公司和銀行系金融科技子公司也在進入金融信息科技服務市場，進行自身科技能力的輸出。他們往往依托的是自身巨大的場景優勢以及在此過程中形成的高價值技術沉淀，而需要強化的則是如何為商業機構提供高響應和快速響應能力的服務。因為早習慣于自身解決全部問題（或通過購買分包解決），他們進入市場的方法則可能傾向于提供整體性的解決方案。

　　況文川指出，無論是互聯網金融科技巨頭的擴張、原本技術廠商的全產業鏈擴張、還是銀行系金融科技子公司的擴張，一方面是基于技術溢出和投資效益的自然結果，另外一方面是基于打造生態的需求。未來的業務增長和變現能力更多將依賴于一個更加龐大和更加多樣化的生態的形成，因為形成了生態就意味著占據了更強的優勢地位，和更多的價值變現可能。

　　“當前在各方業務邊界模糊、技術服務模式形態存在變化的情況下，整個行業處在格局重構的階段。各方之間相互碰撞，既要有合作、又要有競爭，價值認定尚不穩定，需要通過新的融合生態來驗證，通過幾年的時間基于行業的需求、產業的形態和廠商沉淀的核心能力，重新形成一個穩態。”況文川認為，這個重構的過程至少還要經歷3年的時間。

　　銀行亟待提升線上化、集約化運營能力

　　今年在年初突發疫情的情況下，銀行業及時紛紛推出線上“非接觸金融服務”，正是源于數字化金融服務能力的持續創新和不斷積累。這既是前期金融科技發展成效的“試金石”，也是進一步推動銀行業數字化轉型的“加速器”。

　　況文川表示，今年盡管存在疫情的沖擊，但文思海輝金融的營收較去年大幅增長，說明疫情進一步讓銀行業認識到數字化轉型的緊迫性，對于信息科技服務的需求較此前大幅增長。

　　疫情期間線上直播經濟迅速興起，不少銀行也加入直播帶貨大軍，希望借助“后疫情時代”大量用戶涌入線上直播渠道所帶來的流量紅利拓寬獲客渠道。大批金融機構也迅速拓展了各類視頻傳播渠道。銀行的線上渠道呈現“線上渠道+”，“線上業務+”，“視頻交互+”的三大趨勢。

　　況文川表示，這一新趨勢對于銀行的數字化、集約化運營能力提出了挑戰。

　　“根據文思海輝不完全統計，現在銀行的線上線下渠道有40多個，如何在這種碎片化業務環境中進行協同處理、集約化運營，對于銀行來說是很大的挑戰。”況文川表示，在線上線下渠道的整合之外，銀行還會融入到很多場景中去，就像浦發銀行提出的全場景銀行，需要做好規劃、對外對內進行開放，同時要考慮到安全性以及大規模互聯網并發訪問造成的影響。

　　以數據為驅動的線上線下綜合運營是未來銀行發展的重要方向。況文川強調，銀行需要采用集約化運營中心、支行網點和線上移動渠道結合、多渠道相互配合、人工與智能相互補充的方式向客戶提供有溫度的服務。圍繞銀行的線上化、集約化運營需求，文思海輝金融的遠程銀行解決方案作為智能化的多渠道協同平臺，可幫助銀行構建集約化的客群運營、內容運營、活動運營、流量運營和權益運營能力。

　　金融業數字化轉型的過程必然伴隨著對用戶數據信息的大量挖掘和收集，如何平衡數據使用和隱私數據保護成為一道亟需解決的課題。

　　“當前，數據共享的需求有多大，數據保護的需求就有多大。”況文川表示，目前社會上對于數據隱私保護的意識在逐漸形成、相關法律也在逐步完善；還有一點非常重要的是，金融機構提供服務的數字化意味著從新版本發布即刻生效的全球化，客戶通過互聯網遍及全世界，世界各國對數據保護、隱私保護、消費者權益保護都有不同的法規要求，稍有不慎，就有可能面臨法律風險和巨大損失。可以注意到，在技術方面也出現了一些能夠在保護數據隱私的同時，盡量發揮數據挖掘和應用能力的算法和技術，例如聯邦學習，這些都是好的變化。未來隨著監管的逐步完善，金融業會更加注重數據使用的合規性，在金融業數字化轉型過程中，對于數據保護技術的投資將成為重要的方向。