央廣網北京11月9日消息（記者唐婧）據中央廣播電視總臺經濟之聲《環球新財訊》報道，隨著“雙11”購物節臨近，多家銀行紛紛開展“雙11”消費貸利率優惠活動，年利率最低可達3%。專家認為，消費貸利率下降有助于擴大消費，促進銀行盈利增長，但消費貸的發展也應該在適度合理的范圍之內，消費者應該量力而為，將自己的債務水平保持在合理限度之內。

　　近期，多家銀行相繼推出消費貸利率促銷活動，通過直接降低貸款利率或發放紅包、優惠券、抽獎等方式吸引借款人辦理或使用貸款，個別銀行優惠后的利率降到了3%。例如，浦發銀行近日發布的消費貸產品信息顯示，只要在特定日授信審批通過且完成授信簽約的客戶，就有機會享受3%的年化利率優惠券。盡管3%的消費貸利率是個例，不過，近期大部分銀行的消費貸利率也都已經降到4%以下，比如，建設銀行主打的消費貸產品最高授信20萬元，年利率最低為3.95%。此外，招商銀行的消費貸產品額度最高30萬元，并發放8折、9折不等的利率優惠券。

　　某商業銀行客戶經理說：“個人就是3.6%至5.0%之間，現在都在降息，不能保證是多少。”

　　他告訴記者，近期消費貸的授信金額主要集中在20萬元至50萬元區間，最高消費貸款金額可以達到100萬元。主要的貸款用途集中在裝修、購買家具、家電、汽車等領域。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，消費貸作為銀行的重要業務，一方面可以擴大銀行的盈利范圍，另一方面也能刺激、擴大消費，拉動經濟增長。

　　郭田勇表示：“把利率水平降得更低，一方面給消費者讓利，另外一方面有利于擴大消費貸的業務量。能夠降到百分之三點幾的貸款利率，在當前情況下，從中可以看出商業銀行還是對相關業務非常重視的，是舍得投入本錢的。”

　　今年以來，銀行消費貸“價格戰”輪番打響，貸款利率一降再降。在中秋節、國慶節雙節期間，各大銀行也曾推出消費貸利率優惠活動。招聯首席研究員董希淼認為，消費貸利率持續走低主要是因為今年以來，銀行的資金成本明顯下降。

　　董希淼說：“今年以來，銀行多次下調了存款利率，央行也多次調整政策利率，兩次實施降準，銀行的資金成本有了比較明顯的下降，所以資金端的成本下降體現到資產端，銀行可能下降消費貸款的利率。”

　　值得注意的是，并不是所有人都可以申請到最低利率的消費貸，銀行會設計相應的風險模型，審核貸款人的個人征信情況、社保公積金和銀行流水，甚至包括貸款人職業的穩定性等。貸款額度和利率會根據評估結果進行調整，而且消費貸資金只能用于個人消費。

　　某銀行上海分行消費金融事業部總經理姜煒說：“我們有自己的風險模型來合理地控制消費者的資金用途是否合規，讓其不能用于一些非法的投資，個人的負債能力要適當，收入和預期能掛鉤。”

　　對個人消費者而言，董希淼建議，可以適當應用消費貸，但不能過度借貸。特別是年輕消費者，應該堅持量入為出、合理借貸，將個人的債務控制在合理水平，不可盲目借貸，更不能以卡還卡、以貸還貸。一般來說，每個月還貸的支出不宜超過家庭收入的一半，最好能控制在三分之一以內。