居民“以貸轉(zhuǎn)貸”背后仍潛藏諸多風(fēng)險。

　　“我們比較了好多銀行的消費貸額度和利率，最終選擇了一家有降息券的。”深圳一名房貸客戶黎明（化名）最近正規(guī)劃將30萬元左右的房貸置換為消費貸，算下來可以節(jié)省4500元左右的利息。

　　與黎明類似的房貸客戶不在少數(shù)。LPR（貸款市場報價利率）下調(diào)后，新發(fā)貸款利率也隨之下調(diào)，目前部分銀行的消費貸、存量房貸存在利率差，有人看準(zhǔn)機會，在各大銀行“比價”，借入低息消費貸還房貸。

　　值得注意的是，居民“以貸轉(zhuǎn)貸”背后仍潛藏諸多風(fēng)險。一方面，消費貸的還款期限較短，置換期限較長的房貸容易導(dǎo)致個人或家庭短期面臨較大債務(wù)壓力；另一方面，用消費貸置換房貸本身屬于違規(guī)操作，背后存在多種法律隱患。

　　消費貸價格戰(zhàn)打響

　　LPR下調(diào)后，新發(fā)貸款利率也應(yīng)聲下滑，消費貸價格戰(zhàn)愈演愈烈。近期，記者從深圳多家銀行客戶經(jīng)理處獲悉，開門紅階段消費貸利率較此前進一步下滑，搶券、打折、拼團活動層出不窮，折扣后最低利率可達到2.88%。

　　例如，平安銀行推出的信用貸產(chǎn)品“白領(lǐng)新一貸”，優(yōu)享客戶用券后年利率低至2.88%。交通銀行浙江省分行推出的惠民貸宣稱年化利率最低3.24%。招商銀行閃電貸額度宣稱最低3%起。

　　為印證實際借貸利率是否與宣傳一致，記者按一名客戶經(jīng)理的指引，在招商銀行閃電貸進行建額。建額結(jié)果顯示，預(yù)計可借額度為20萬元，利率在3.4%左右。

　　“根據(jù)客戶個人情況不同，系統(tǒng)的招米值不同，獲得的利率和額度也不同，基本最低是3.0%。”該客戶經(jīng)理告訴記者。

　　而在社交平臺上，各類提高額度、降低消費利率的攻略更是層出不窮，不少博主熱衷于在各個銀行間比價，從消費貸里“薅羊毛”。一名金融類博主告訴第一財經(jīng)記者，與此前相比，現(xiàn)在如果本身資質(zhì)條件尚可，基本都能找到3%～3.5%左右的“白菜價”消費貸。

　　消費貸下降已是大勢所趨。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1個基點。

　　消費貸利率卷至新低的同時，房貸利率年初重定價后也有所下調(diào)，但對不少高位上車者而言，兩者間仍存在較高利差。

　　黎明告訴記者，她目前的房貸利率調(diào)降后在4.5%左右，而目前能借到的消費貸利率在3%，兩者間存在1.5%個百分點。

　　“利差不多，但是‘蚊子再小也是肉’。”一名來自東莞的購房者告訴記者，目前他能借到的消費貸與存量房貸之間有1.8%的差距，置換額度在30萬元。在去年，他已成功將10萬元的消費貸置換為房貸，初嘗“甜頭”，這次選擇再次冒險操作。

　　房貸客戶“套利”還房貸

　　利差之下，不少房客紛紛選擇私下利用消費貸置換房貸，以期變相降息。

　　大林（化名）最近陷入對房貸利率的焦慮中，打算先將50萬元的房貸置換為消費貸。

　　2020年，大林在東莞某鎮(zhèn)區(qū)買入一套340萬元的房產(chǎn)，彼時貸款金額238萬元，利率5.4%。而后來雖然存量房貸下調(diào)、LPR也重新定價，但大林的房貸利率仍有4.2%。這次，他計劃分別從兩家銀行貸出50萬元，用于提前還貸。

　　記者從采訪的多名房客處也大致獲悉操作路徑。他們基本都是先選擇銀行建額查看消費貸利率，最終敲定1～2家銀行提交消費貸申請，金額入賬后“倒騰”幾輪，隨后用于還房貸。

　　對于房客而言，選擇“以貸轉(zhuǎn)貸”的原因也各有不同。

　　“還了三年，基本都在還利息，房價還在不斷貶值。”大林的焦慮來自高利率和低房價間的差距，當(dāng)時340萬購入的房產(chǎn)，現(xiàn)在自“砍”40萬元都難尋買家。

　　在這種焦慮下，他開始做“功課”研究各類房貸置換的方式，最終選擇試水消費貸。在他看來，經(jīng)營貸置換確實可以將所有房貸一次性降息，但要經(jīng)過中介包裝，且后續(xù)的“續(xù)貸”風(fēng)險較大。而消費貸則可以自己操作，額度也不算大，可試水觀望情況，即便是續(xù)貸壓力也不大。

　　“這更像一種提前消費的方式，額度也不算太大。”黎明認(rèn)為，假設(shè)預(yù)估在3年內(nèi)收入可覆蓋消費貸，那風(fēng)險就比較小。省下來的利息錢也有利于促進消費。

　　而與之相比，此前從事房地產(chǎn)策劃的于明（化名）選擇“以貸還貸”則是無奈之舉。降薪兩年后，每月房貸基本已將他的存款消耗殆盡，定期借入消費貸不僅可以省利息，還可以解決“燃眉之急”。

　　種種跡象看，“套利”還房貸現(xiàn)象確實存在，并在一定程度上加劇提前還貸現(xiàn)象。根據(jù)信達證券研報，2021年10月早償率指數(shù)是0.0713，2022年1至8月RMBS條件早償率指數(shù)呈上升趨勢，于2022年8月達到當(dāng)年峰值0.1336后開始回調(diào)。但截至今年2月底，該指數(shù)仍處在0.1035的相對高位。

　　暗藏風(fēng)險

　　值得注意的是，居民“以貸轉(zhuǎn)貸”背后潛藏諸多風(fēng)險。

　　“不建議大家采用這種方法。銀行貸款是有明確的用途設(shè)定的，必須按照用途去使用，不能挪作他用。”北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對第一財經(jīng)記者表示，消費貸是明令禁止流入樓市的。對于購房人來說，一旦被查出消費貸轉(zhuǎn)房貸，將面臨停貸或提前全額償還貸款的風(fēng)險，征信也會受到嚴(yán)重影響。

　　“消費貸款的資金專款專用，不能擅自改變貸款用途。”冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽也持類似觀點。他告訴第一財經(jīng)記者，如果日后被查到，客戶會被商業(yè)銀行勒令提前還貸，甚至記入不良信用記錄。

　　此外，期限錯配也將形成續(xù)貸風(fēng)險。王玉臣向第一財經(jīng)記者介紹，消費貸與房貸不同，貸款周期是很短的，一般期限在五年內(nèi)。到期后，借款人需要先還清之前的本金才能再辦理新的貸款。這本身就會存在續(xù)貸風(fēng)險。

　　“在借新貸還舊貸的過程中，將可能會出現(xiàn)資金缺口，給購房人帶來新的經(jīng)濟壓力。”王玉臣認(rèn)為，如果續(xù)貸時不能成功取得新的資金填補窟窿，購房人可能會在過橋資金的償還上出現(xiàn)違約，由此引發(fā)新的問題和糾紛。

　　“這類消費貸款期限短，月還款金額比較高。”周毅欽對第一財經(jīng)記者表示，如果貸款者的流動性出現(xiàn)問題，更容易變成不良貸款。

　　此外，周毅欽進一步指出，有的“貸款中介”打著銀行的旗號，宣傳所謂的無抵押、低息貸款，其背后隱藏的風(fēng)險或陷阱不少。直到消費者真正簽協(xié)議的時候才發(fā)現(xiàn)，中介會收取很高的服務(wù)費用，折合貸款成本甚至超過銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款利率。