作者：孫昌岳

　　手機(jī)掃一掃，就能收付款，如今在國(guó)內(nèi)，“無(wú)現(xiàn)金”出門(mén)已是家常便飯。把目光轉(zhuǎn)向國(guó)外，隨著信用卡和移動(dòng)支付等替代性支付方式的發(fā)展，繼續(xù)使用現(xiàn)金的人也越來(lái)越少。近年來(lái)持續(xù)反復(fù)的新冠肺炎疫情，更是大大加速了這一趨勢(shì)。

　　從全球來(lái)看，各國(guó)正在以比以往更快的速度邁向“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”。根據(jù)德國(guó)零售業(yè)最新統(tǒng)計(jì)，目前約有60%的德國(guó)人使用銀行卡或智能手機(jī)付款，2021年這一數(shù)字為56%，疫情前只有47%。挪威、瑞典、丹麥等北歐國(guó)家無(wú)現(xiàn)金支付的步伐邁得更快。作為最早嘗試數(shù)字貨幣的國(guó)家之一，瑞典在過(guò)去的10年中，居民使用現(xiàn)金的比例從40%下降到9%，平均每人每年的非現(xiàn)金交易達(dá)260次。而挪威人只有3%到4%的交易使用紙幣或硬幣，距離進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”僅有一步之遙。在大西洋的另一邊，信用卡支付普及率達(dá)70%的加拿大也在朝著“現(xiàn)金終結(jié)”邁進(jìn)，2021年其現(xiàn)金交易量已降至17%。

　　紙幣“失寵”的背后，是數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展。隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，年輕消費(fèi)者希望支付手段可以更加多元化；銀行、金融機(jī)構(gòu)等供應(yīng)商也在不斷開(kāi)發(fā)便捷好用的支付技術(shù)，以獲得更多用戶數(shù)據(jù)和服務(wù)費(fèi)用。

　　與傳統(tǒng)支付相比，數(shù)字支付的好處顯而易見(jiàn)。一方面，能夠降低成本、提高效率。數(shù)字支付既繼承了現(xiàn)金點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、即時(shí)結(jié)算、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，又彌補(bǔ)了現(xiàn)金在數(shù)字化流通和多渠道支付上的缺點(diǎn)，極大降低了發(fā)行和交易的成本。另一方面，數(shù)字支付還能提升普惠金融水平，改善貨幣政策有效性。

　　然而，任何事物都具有兩面性。“無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)”前景光明，但也存在一些弊端。首先是通信網(wǎng)絡(luò)可能出現(xiàn)故障的風(fēng)險(xiǎn)。2017年9月，波多黎各被颶風(fēng)“瑪麗亞”摧毀，風(fēng)暴中斷了電力供應(yīng)，銀行自動(dòng)取款機(jī)和信用卡驗(yàn)證停止工作，人們只能用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品，最終美聯(lián)儲(chǔ)不得不租用一架裝載巨額現(xiàn)金的噴氣式飛機(jī)，前往該島解決“現(xiàn)金困境”。

　　其次是對(duì)弱勢(shì)群體的影響。據(jù)世界銀行估計(jì)，全球仍有約14億成年人沒(méi)有銀行賬戶。即便在無(wú)現(xiàn)金支付十分完備的瑞典，窮人和老年人也沒(méi)有完全適應(yīng)新技術(shù)。倘若這些社會(huì)弱勢(shì)群體被迫依賴數(shù)字支付技術(shù)，他們的生存將變得更加艱難。正是考慮到這一問(wèn)題，瑞典政府開(kāi)始減緩轉(zhuǎn)型速度。

　　最后是對(duì)數(shù)據(jù)安全的挑戰(zhàn)。人們?cè)谙硎軣o(wú)現(xiàn)金帶來(lái)便利的同時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)也存在被泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)，而且越來(lái)越復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及相對(duì)滯后的技術(shù)和監(jiān)管還會(huì)擴(kuò)大這種風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖然支付交易的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，但在具體實(shí)踐中仍不能操之過(guò)急。一些國(guó)家如果沒(méi)有技術(shù)上的探索與儲(chǔ)備，急于“消滅”現(xiàn)金，到頭來(lái)反而可能給其國(guó)內(nèi)金融體系造成沖擊。唯有掌握好快與慢、急與緩的辯證法，一切從實(shí)際出發(fā)，才能走得更穩(wěn)、行得更遠(yuǎn)。（孫昌岳）