本報記者 郭子源

　　金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在從多點突破走向深入發(fā)展。觀察陸續(xù)披露的上市銀行2021年年報，有三個變化值得關(guān)注：一是銀行愈發(fā)渴求科技人員，科技員工占比顯著提升；二是銀行普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為發(fā)展的“總抓手”，強(qiáng)化統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)；三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型已初顯成效，相關(guān)資金投入有望進(jìn)一步增加。

　　但需注意，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”，不可脫離服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源，而要切實惠民、利企。多位業(yè)內(nèi)人士提醒，金融機(jī)構(gòu)要通過科技手段，提升金融服務(wù)覆蓋面、降低運(yùn)營成本、提高服務(wù)效率、優(yōu)化服務(wù)體驗。

　　此外，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還要負(fù)責(zé)任、有溫度。“要保障安全和隱私，有序推動數(shù)據(jù)共享。”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接下來，要健全金融科技倫理規(guī)范體系，多方參與、協(xié)同共治。

　　科技人員占比顯著提升

　　當(dāng)前，“搶招科技人才”已被多家商業(yè)銀行視為重點工作，“科技強(qiáng)行”已成為不少商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　記者梳理2022年銀行春季招聘發(fā)現(xiàn)，信息科技類崗位的人才需求大幅提升。例如，中國工商銀行將招聘1300余名科技人員，并推出“科技菁英計劃”，意在為產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)分析、信息安全等領(lǐng)域儲備科技人才。

　　哪類科技人才受青睞？“金融+IT”復(fù)合型人才。民生銀行在“民芯金融科技人才計劃”中提出了“利用技術(shù)和數(shù)據(jù)手段創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品”的訴求；交通銀行的業(yè)務(wù)分析師崗位則明確提出，有較好的計算機(jī)專業(yè)基礎(chǔ)、具備計算機(jī)和金融等復(fù)合型專業(yè)背景者優(yōu)先。

　　在此推動下，銀行人員結(jié)構(gòu)也悄然生變，科技人員占比顯著提升。截至2021年12月末，中國建設(shè)銀行的金融科技人員數(shù)量達(dá)15121人，占集團(tuán)人數(shù)的4.03%；招商銀行研發(fā)人員達(dá)10043人，較上年末增長13.07%。交通銀行招錄的金融科技專業(yè)背景人才在全員中的占比，已從2019年的32%升至2021年的55%。

　　變化的原因是什么？這與金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型密不可分。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

　　根據(jù)以上要求，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》，要求高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)金融力量。

　　“力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要把數(shù)字元素注入金融服務(wù)的全流程，要把數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營的全鏈條，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

　　重在惠民利企

　　需要注意的是，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“畫餅”“講故事”，不可脫離服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源，而要切實惠民、利企。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅持三個維度。一是有助于擴(kuò)展服務(wù)的廣度，觸達(dá)此前無法服務(wù)的客戶，例如小微企業(yè)中的“小微”；二是有助于提升服務(wù)效率和體驗，壓縮業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)；三是有助于降低成本，通過降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本來降低實體經(jīng)濟(jì)的綜合融資成本。

　　如何拓展服務(wù)廣度、解決農(nóng)村金融服務(wù)難下沉問題？“為了讓普惠金融真正扎下去，我們充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)成果，以農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革為契機(jī)，推出了數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺。”工商銀行副行長張文武說，通過“一窗受理”服務(wù)模式，希望能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字鄉(xiāng)村治理。

　　如何提升服務(wù)效率和體驗，讓金融“有溫度”？“如果老人年齡超過55歲，當(dāng)他注冊中國銀行手機(jī)銀行時，系統(tǒng)會自動推薦‘老年版’，服務(wù)界面不僅字號大，還有語音識別功能，產(chǎn)品貨架也是定制款。”中國銀行行長劉金說，希望借助金融科技，讓手機(jī)銀行界面友好、功能豐富、數(shù)據(jù)安全、便捷使用，切實惠民。

　　如何降低實體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本？“目前，微眾銀行每個賬戶的運(yùn)維成本已降至2.2元，不到國內(nèi)外同業(yè)的十分之一，銀行的運(yùn)營成本降低了，能夠為實體經(jīng)濟(jì)讓利騰挪出更多空間。”微眾銀行行長李南青介紹，通過自主創(chuàng)新，該行已擁有國內(nèi)首個具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)的分布式銀行核心系統(tǒng)，可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易，上線至今實現(xiàn)了“24×365”無間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，服務(wù)超3億客戶，單日交易峰值超7.7億筆。

　　“接下來，工商銀行將把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為引領(lǐng)改革創(chuàng)新的‘總抓手’，重點從數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因五個方面布局。”張文武說，首先要做活數(shù)字生態(tài)運(yùn)營，為此，該行將在政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、生活、普惠等重點領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度，更好地滿足企業(yè)、居民的線上化、生態(tài)化、智能化金融需求。

　　保障數(shù)據(jù)安全和隱私

　　在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，有一個問題不可回避——如何有序推動數(shù)據(jù)共享、綜合應(yīng)用。但這里有一對矛盾：信息安全保障與數(shù)據(jù)開放共享。

　　“隱私計算正在成為解決以上矛盾的重要技術(shù)路徑。”微眾銀行首席人工智能官楊強(qiáng)表示，其中以聯(lián)邦學(xué)習(xí)為代表。所謂聯(lián)邦學(xué)習(xí)，指的是一種機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。該技術(shù)可在不交換數(shù)據(jù)樣本的情況下，在多個分散的邊緣設(shè)備或服務(wù)器上訓(xùn)練算法。相較于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)授權(quán)、數(shù)據(jù)傳輸模式，聯(lián)邦學(xué)習(xí)能夠更好地滿足隱私保護(hù)要求，目前已在風(fēng)險控制等金融場景中有所應(yīng)用。

　　記者獲悉，隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，已有多家商業(yè)銀行開始布局隱私計算方面業(yè)務(wù)。但是，由于隱私計算產(chǎn)品的市場監(jiān)管尚不完備，其大規(guī)模應(yīng)用還需時日。

　　根據(jù)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》要求，接下來要聚焦金融科技應(yīng)用的前沿問題和主要瓶頸，實行“揭榜掛帥”“賽馬”機(jī)制，通過行業(yè)組織、孵化平臺、專項合作等方式，加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)的應(yīng)用攻關(guān)。

　　從業(yè)務(wù)操作層面看，還要切實做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)，避免數(shù)據(jù)被過度收集、誤用、濫用。央行上述負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)要明確原始數(shù)據(jù)、衍生數(shù)據(jù)的收集目的、加工方式、使用范圍，確保在用戶充分知情、明確授權(quán)的前提下，規(guī)范開展數(shù)據(jù)的收集與使用工作。

　　一方面，可探索運(yùn)用匿蹤查詢、去標(biāo)記化、可信執(zhí)行環(huán)境等技術(shù)手段，嚴(yán)防數(shù)據(jù)逆向追蹤、隱私泄露、數(shù)據(jù)篡改與不當(dāng)使用，依法依規(guī)保護(hù)數(shù)據(jù)主體隱私權(quán)不受侵害。

　　另一方面，建立“歷史數(shù)據(jù)安全清理機(jī)制”，及時刪除、銷毀超出保存期限的用戶數(shù)據(jù)，同時，定期開展數(shù)據(jù)的可恢復(fù)性驗證，確保數(shù)據(jù)無法還原。“如果必須要把數(shù)據(jù)作為樣本保存，那么金融機(jī)構(gòu)要在經(jīng)用戶同意后對數(shù)據(jù)進(jìn)行去標(biāo)識化處理，然后將其移入非生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫保存，確保用戶的隱私信息不被直接或間接識別，切實保障用戶的數(shù)據(jù)安全。”該負(fù)責(zé)人說。