綁上貸款打折券、分期免息券以及外賣券、打車券、觀影券、購物券等為一體的“超級會員”“年卡會員”“尊享會員”，正成為助貸平臺們的心頭好。近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在貸款市場上，出現(xiàn)了各類形形色色的所謂會員制，以此作為吸引用戶、營銷促活、創(chuàng)收利潤的工具，雖然看似小額，但有中部助貸平臺已做出了月度千萬元的規(guī)模。

　　不過，在用戶群卻也產(chǎn)生不少爭議，不少用戶反饋部分會員產(chǎn)品名過其實，增加了負債成本，還有很多稱并未享受到權(quán)益，且后期退費也成難題，對此，如何摸清產(chǎn)品邊界，讓用戶誠心買單，也是不少機構(gòu)仍在思考的重要問題。

　　熱衷會員費

　　近日，北京商報記者調(diào)查了解到，目前多家助貸平臺均已推出對應(yīng)會員權(quán)益，整體產(chǎn)品設(shè)計大同小異。以一頭部貸款平臺為例，其在貸款頁面開設(shè)了“免息會員”入口，主要以VIP季卡、半年卡、年卡等向用戶展現(xiàn)，其中季卡88元、半年卡149元、年卡398元。

　　以年卡為例，其宣稱開通預(yù)計可省3660元/年，其中權(quán)益包括借款特權(quán)，具體為3.8折息費券、150元/月的借款免息券、2000元的年卡尊享提額和最高可借30萬元額度的會員尊享貸等。

　　除借款特權(quán)外，該年卡還包括微零花特權(quán)，其中覆蓋100元/月的消費免息券，以及3元/月的外賣券、打車券、觀影券等，除此之外，該會員權(quán)益還覆蓋了話費充值、美團外賣、油卡充值等生活特權(quán)，以及愛奇藝、騰訊、優(yōu)酷三選一的影音會員等。

　　除了前述頭部助貸平臺，另有一中部電商類助貸平臺同樣在App端內(nèi)開設(shè)了會員頻道，從頁面來看，其宣稱立即開通可享受會員提額、更快審核、拒就賠付、多買多送以及生活權(quán)益等十大類特權(quán)。

　　不過北京商報記者在實際體驗中發(fā)現(xiàn)，該會員權(quán)益的開通與用戶的信用貸款捆綁，點擊開通會員權(quán)益，必須先進行個人用戶認證，且需要完成身份證信息、單位信息、聯(lián)系人、個人信息等填寫，并同意相關(guān)融擔服務(wù)、個人征信授權(quán)等協(xié)議先獲取貸款額度。

　　博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者，用戶是平臺生存的基礎(chǔ)，增加服務(wù)深度和交互性才能更好地留住用戶，增加服務(wù)廣度和項目類型，將有助于用戶提升和轉(zhuǎn)化，還能夠幫助助貸平臺增加收入。但此過程中，也可能會存在用戶個人資料共享給第三方的情況，但目前監(jiān)管規(guī)定，用戶的審核風(fēng)控環(huán)節(jié)都必須由持牌金融機構(gòu)完成，不能外包，因此對于助貸平臺來說，推薦此類會員費產(chǎn)品，仍應(yīng)對用戶的個人隱私保護上持續(xù)關(guān)注。

　　“推出這一會員產(chǎn)品，本質(zhì)就是為了提高平臺和用戶的互動，增加用戶的使用黏性，畢竟本身我們也有商城，除了其他平臺的一些會員權(quán)益之外，也有自己商城的一些優(yōu)惠券，也算是商城的一種營銷方式?！鼻笆鲭娚填愔J平臺工作人員向北京商報記者介紹。

　　實際上，目前這類會員費產(chǎn)品在各類助貸平臺上并不少見，有的會在首頁面直接向用戶展現(xiàn)，還有的更為隱晦，僅面向部分用戶群體推薦。針對為何推出這類會員產(chǎn)品，北京商報記者向多家平臺一一求證采訪，但后者回應(yīng)均較為謹慎，主要目的就是為營銷促活、留住貸款用戶、提高用戶復(fù)借。

　　“整個消費貸市場競爭實在太激烈了，獲客成本越來越高，拉新更是難上加難，我們通過會員權(quán)益，主要也是想留住已有用戶?！币活^部助貸平臺相關(guān)負責人說道。

　　創(chuàng)收利器？

　　除了營銷促活，更重要的還有創(chuàng)收。

　　北京商報記者從多家機構(gòu)采訪過程中來看，大多對會員用戶規(guī)模、營收數(shù)據(jù)三緘其口，有的稱該產(chǎn)品僅是試水，尚未形成規(guī)模；有的稱僅面向部分用戶開放，并未將其視作重要業(yè)務(wù)發(fā)展；還有的稱該產(chǎn)品主要為滿足用戶需求，到目前為止公司對其未有業(yè)績要求。

　　不過，北京商報記者從其中一家平臺的合作方處了解到，這些看似小額的會員費，盡管平臺稱未成規(guī)模、僅是試水，但實際上已成為部分助貸平臺的一筆不菲收入，以一家中部助貸平臺為例，據(jù)其合作方透露，其會員費規(guī)模已達千萬元，以此粗略計算，其年度創(chuàng)收可超上億元。

　　另外，還有不少互聯(lián)網(wǎng)平臺也向北京商報記者透露，其也在謀劃配置這一會員權(quán)益，不過考慮其風(fēng)險也在持續(xù)觀望。一是觀察到目前有不少用戶反饋會員權(quán)益名過其實，增加了負債成本；另外也有不少平臺到目前仍未摸清此類會員產(chǎn)品的合規(guī)邊界。

　　對此市場現(xiàn)象，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮分析，隨著行業(yè)政策愈發(fā)收緊以及貸款利率的逐步下降，通過做大貸款業(yè)務(wù)量來增收的傳統(tǒng)路徑對于某些助貸平臺來說可能難以為繼，因此，越來越多助貸公司入局會員產(chǎn)品主要是為了探索新的業(yè)務(wù)增長點，這可能會成為一種行業(yè)趨勢。

　　“對于平臺來說，會員卡最重要的收益還是刺激了用戶來平臺更多的消費。”零壹智庫特約研究員于百程認為，助貸平臺的會員卡，如果邏輯上和消費平臺的會員卡相似，那么個人認為在審慎的前提下，可以嘗試。

　　“從目前助貸公司推出的這些會員產(chǎn)品來看，確實有利于拓寬收入渠道、豐富收入品類，從越來越多的公司推出此類業(yè)務(wù)來看，一定程度上反映了此類產(chǎn)品比較暢銷，也取得了一定成效?！碧K筱芮分析，對于機構(gòu)來說，重點還是要關(guān)注其中的消費者保護工作，尤其是涉及到貸款產(chǎn)品相關(guān)額度、期限、利率、費用等金融類“權(quán)益”，要與持牌機構(gòu)厘清各自權(quán)責，對金融消費者開展詳細說明。

　　王蓬博同樣提出，用戶是所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，助貸公司的業(yè)務(wù)天然需要大量的用戶支持，而從今年消費金融行業(yè)可以看到競爭更加激烈，也促使著助貸機構(gòu)進行自身升級，預(yù)期此類產(chǎn)品會是助貸行業(yè)未來運營的一個趨勢，但建議還是要關(guān)注合規(guī)和對消費者權(quán)益的保護。

　　不能變相加重貸款成本

　　機構(gòu)端對會員權(quán)益產(chǎn)品躍躍欲試，但用戶側(cè)卻有不少對此并不買單。北京商報記者注意到，目前市場上也有不少消費者反饋，助貸平臺對此類會員產(chǎn)品過度宣傳，增加了負債成本，還有的甚至稱，雖然購買了會員但未享受到對應(yīng)權(quán)益，導(dǎo)致最后退款難。

　　正如一消費者向北京商報記者說到，他曾在一家貸款平臺購買會員費，沒有使用任何借款權(quán)益，平臺當時承諾未放款可退，但申請很久了依舊沒有處理。

　　而這類情況對于不少平臺來說都不鮮見，除了營銷宣傳爭議較多外，售后退款也時常引發(fā)用戶和平臺的扯皮。

　　“一般這種情況我們確實不會直接退款，除非打給客服說明情況我們才能評估。因為除了借款特權(quán)外還有一些生活類消費類權(quán)益，我們也要進一步核實用戶是否使用，再來評估退款的問題?！币恢J平臺工作人員向北京商報記者解釋道，確實平臺會存在有部分用戶不滿權(quán)益的問題，甚至部分用戶會通過外部投訴來實現(xiàn)退款。

　　爭議仍然存在，機構(gòu)端仍需不斷完善產(chǎn)品設(shè)計。對此問題，于百程認為，助貸平臺的會員卡在設(shè)置上應(yīng)該符合幾個前提，一是平臺要給用戶是否購買會員卡的自主選擇權(quán)，會員卡不能成為是否向用戶批準貸款的條件；二是平臺在會員卡設(shè)計上，不能變相加重用戶的貸款成本，不能設(shè)計套路，應(yīng)以監(jiān)管方倡導(dǎo)的降低用戶貸款成本為目標，從實現(xiàn)提升用戶黏性的目的；三是在權(quán)益上，可以加強與消費平臺的合作，通過會員卡促進生活、影視等消費來擴大營收，而在引導(dǎo)用戶的借貸上要謹慎，不要成為刺激用戶非理性借貸的工具。

　　蘇筱芮也認為，目前助貸平臺推出此類會員產(chǎn)品，仍要關(guān)注產(chǎn)品屬性及相應(yīng)的使用規(guī)則、門檻等是否清晰，是否存在夸大、誘導(dǎo)等違規(guī)情形，應(yīng)當對產(chǎn)品詳細信息進行有效說明，若客戶有不明白的地方，需要引導(dǎo)至幫助中心、人工客服等渠道進行服務(wù)。

　　北京商報記者 劉四紅