郭子源

　　先開(kāi)戶、再銷戶、再另外開(kāi)戶，以便賺取開(kāi)戶福利？據(jù)媒體報(bào)道，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施，一些不規(guī)范的市場(chǎng)行為有所冒頭。市場(chǎng)各方應(yīng)共同努力，為個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地實(shí)施創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。

　　銀行搶客戶，這是產(chǎn)生不規(guī)范行為的誘因。按照規(guī)定，如果參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，用戶需要開(kāi)立兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。由于這兩個(gè)賬戶可以在銀行一次性開(kāi)立，“搶客戶”便成了部分銀行的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，一些員工甚至背上了“沉重的指標(biāo)”。壓力之下最容易出現(xiàn)花式營(yíng)銷。近期，有些銀行推出了“開(kāi)戶抽獎(jiǎng)”活動(dòng)，有些銀行推出了“開(kāi)戶送紅包”活動(dòng)，核心都是開(kāi)戶返現(xiàn)金，金額通常在20元至100元不等。若活動(dòng)合法合規(guī)，開(kāi)展?fàn)I銷本也無(wú)可厚非，但個(gè)別銀行卻玩起了文字游戲，引發(fā)用戶不滿。例如，廣告語(yǔ)宣稱“最高可抽數(shù)百元”，用戶實(shí)際上只抽到了幾塊錢，“最高”更像是個(gè)噱頭。

　　某些用戶薅羊毛，助長(zhǎng)了不規(guī)范行為。有利潤(rùn)空間就會(huì)有逐利行為，利潤(rùn)越大，逐利行為往往越偏離正常軌道。反觀此次事件，一些“聰明”的用戶發(fā)現(xiàn)，由于多家銀行都推出了現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，那么可以先在一家銀行開(kāi)戶、獲得相應(yīng)的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，然后銷戶，轉(zhuǎn)去另一家銀行開(kāi)戶、再次獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。部分用戶還在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布所謂的“薅羊毛攻略”，引發(fā)了更多效仿，一定程度上增加了賬戶系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)。

　　實(shí)際上，用戶并非不可變更賬戶，但變更的理由應(yīng)該是“客觀使用需要”，而非基于“沖業(yè)績(jī)”或“薅羊毛”考量。根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，參加人辦理個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶變更時(shí)，應(yīng)向原商業(yè)銀行提出，經(jīng)信息平臺(tái)確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開(kāi)立新的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。目前，已有銀行在線上渠道開(kāi)通了賬戶轉(zhuǎn)移功能，也有銀行暫時(shí)只支持線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，用戶如果確有需要，可提前致電相關(guān)銀行進(jìn)行咨詢。

　　更為重要的是，參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，本就可以享受國(guó)家稅收優(yōu)惠政策，用戶著實(shí)無(wú)需通過(guò)開(kāi)戶來(lái)“薅羊毛”。《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》明確，參加人可通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行渠道，獲取享受稅收優(yōu)惠政策的繳費(fèi)憑證。此外，多款養(yǎng)老金融產(chǎn)品也可享受稅收優(yōu)惠。例如，納入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的“特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品可享受稅收遞延優(yōu)惠，即在繳納個(gè)人所得稅前扣除，待領(lǐng)取時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。

　　作為一項(xiàng)全新制度，個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地實(shí)施需要良好市場(chǎng)環(huán)境。銀行在營(yíng)銷時(shí)應(yīng)充分尊重用戶的知情權(quán)、選擇權(quán)，不可為了爭(zhēng)搶客戶而“花樣百出”。用戶要端正態(tài)度，科學(xué)認(rèn)識(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度，堅(jiān)持正確使用相關(guān)賬戶，不宜“為了薅羊毛而開(kāi)戶”。相關(guān)部門以及市場(chǎng)各方應(yīng)持續(xù)加大宣講力度，把政策講清楚，把措施說(shuō)明白，把這項(xiàng)利民政策更好地傳達(dá)到廣大用戶中去，滿足用戶的多元化養(yǎng)老需求。