本報記者 聶國春

　　在人口老齡化加劇、醫療技術變革等背景下，健康管理服務已經成為我國商業保險服務的新支點。記者了解到，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等險企目前正在加速推動保險與健康管理融合發展。

　　“保險+健康”融合發展

　　央視《生活圈》欄目推出“在線大名醫”之“健康管理在行動”節目，通過“99健康節”特輯直播為大眾帶來形象、生動的健康知識科普。同時，精選關愛父母雙人體檢套餐，為老年客群提供一對一的醫療健康服務。

　　目前，險企推行健康管理與保險加速融合。在日前舉行的2022年中國國際服務貿易交易會上，人保健康展出了聯合醫務室、慢病社保等業務。其中，聯合醫務室是整合商業保險與醫療機構資源，通過在辦公地點設立聯合醫務室，為員工提供福利性質的一站式健康保障和管理服務。據人保健康相關負責人介紹，隨著醫改從“以治病為中心”向“以健康為中心”加快轉型，人保健康也將在“健康保險+健康管理”融合發展方面繼續加大探索力度。

　　多維度、多層次地結合健康管理服務成為中小險企未來突破和發展的重要方向。今年8月，中宏保險發布2022年上半年健康管理服務報告，報告顯示，上半年中宏保險健康管理服務客戶超過3.5萬人次，包括健康促進類1.63萬人次、健康咨詢類1.39萬人次、就醫服務類2700余人次、健康體檢類2400余人次、疾病預防類300余人次。數字背后，是中宏保險以創新的MOVE健康管理平臺為支點，以覆蓋全生命周期的“安心”服務為核心，全面整合優質健康醫療服務資源，為保險客戶打造的一站式全周期健康服務閉環。

　　圍繞“保險保障+健康管理”的思路，富德生命人壽在大力發展健康保障類產品體系的同時，加大對客戶的健康管理服務力度。據了解，該公司持續提供在線問診、預約掛號、健康測評等線上增值服務，推廣電話醫生、門診預約、重疾綠通等線下增值服務。其中，VIP“安康隨行”健康服務持續升級，涵蓋就醫綠通、齒科護理、基因檢測、養生度假等多類服務項目。

　　破解同質化困局

　　記者觀察發現，各保險公司在健康管理服務方面的探索，大致可以分為3類模式。

　　一是“購買服務”模式，就是保險機構或營銷員通過贈送體檢卡、基因檢測、健康咨詢、送藥卡等，將健康管理服務作為一種獲客、黏客的手段。二是“產品+服務”模式，就是在醫療險、疾病險產品中搭載在線問診、重疾綠通、二次診療、專家預約、院后護理等服務，實現保險產品的差異化。三是“管理式醫療”模式。例如，平安健康險目前已直簽醫院1000多家，圍繞醫療、健康、支付三大業務線，建設管理式醫療服務。在醫療端，為客戶提供門診協助、住院協助、陪診陪檢、專病管理等服務；在健康端，為客戶提供運動健康、早篩早診、健康調養等服務，引領客戶開啟健康生活模式；在支付端，通過數據直連的方式優化支付流程，聯動保險實現直賠、快賠及風控核查等服務。

　　北京工商大學中國保險研究院教授王緒瑾在中國健康管理協會今年主辦的第3期健康管理半月談中表示，到2030年，我國健康服務產業規模將達到16萬億元。保險業參與健康管理，主要是做好服務——保障基本服務，鼓勵附加服務，倡導延伸服務。

　　在王緒瑾看來，展業、承保、理賠、防災減損等基本保險服務中融合健康管理，可以讓消費者真切感受到看不見摸不著的保險產品。而諸如醫保直接結賬等附加服務、以優惠價格購買其他保健健身服務等延伸服務，可以更好地破解健康險產品的同質化困局，提升保險服務的質效。

　　值得一提的是，將健康管理服務與保險融合，也促進了兩方面業務的發展。人保健康健康管理事業部總經理董雨星在健康管理半月談中表示，2021年單獨購買人保健康健康管理服務的金額大約1.1億元，其中僅有41%來自公司的保險客戶。有很多消費者是認可了公司的健康管理服務進行購買，然后又購買了公司的保險產品。

　　巨量引擎此前聯合中國平安發布的《用戶健康+保險行為數據報告》顯示，在平安金融保險的客戶當中，享受醫療健康服務的用戶保險產品的合同數為3.1個，客均資產管理規模為1萬元，不享受健康服務的客戶合同數僅為2個，客均資產管理規模減少至5600元。這表明，在購買行為方面，健康管理服務與保險產品的配套協同更受客戶青睞。

　　正因為“保險+健康管理”產生“1+1>2”的效果，今年5月發布的《“十四五”國民健康規劃》明確，鼓勵保險機構開展管理式醫療試點，建立健康管理組織，提供健康保險、健康管理等服務。今年7月，國家衛生健康委等11個部門發布的《關于進一步推進醫養結合發展的指導意見》也提出，鼓勵商業保險將老年人預防保健、健康管理、康復、護理等納入保障范圍。

　　推進服務標準化

　　2019年11月，監管部門首次在修訂發布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中將健康管理服務納入管理。與2006年版本相比，《辦法》最突出的區別就是新增了健康管理服務這一章節。

　　《辦法》指出，保險公司可將健康保險產品與健康管理服務相結合，加強與醫療機構、健康管理機構、康復服務機構等合作，為被保險人提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等優質、方便的服務，降低健康風險，減少疾病損失。《辦法》明確，健康保險產品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。超出以上限額的服務，應當單獨定價，不計入保險費，并在合同中明示健康管理服務價格。《辦法》鼓勵商業支付方和醫療服務方數據打通，要求保險公司積極介入和監督醫療服務，并通過調節保費費率來控制風險。

　　2020年5月26日，中國銀行保險監督管理委員會制定了《關于規范保險公司健康管理服務的通知(征求意見稿)》，在明確服務范圍、規范運行規則、強化監督、成本控制等方面作出進一步規定。2021年9月，中國保險行業協會、中國健康管理協會聯合發布《保險業健康管理標準體系建設指南》，提出爭取用5年左右時間，在保險行業基本建立起健康管理業務的標準化體系。

　　中國健康管理協會保險服務分會秘書長李州利對《中國消費者報》記者表示，保險業健康管理標準體系主要分為5個內容：基礎共性標準、產品與服務標準、行業應用標準、關鍵疾病健康管理標準、服務供給標準，總計138個標準化小項。體系只列了各類服務的名錄，健康管理協會正在與機構合作制定詳細的服務標準。

　　“從健康管理服務的角度，現階段保險行業遇到的最大問題是健康管理的標準化問題。”董雨星表示，希望兩家協會能盡快制訂出相關服務標準，加強健康管理專業技術能力建設，推動實現醫療服務部門與保險部門的數據共享，實現健康管理服務的標準化對接。