作者：薛 晴（陜西師范大學國際商學院副教授）

　　促進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費、基本公共服務等方面的差距，讓農民真正富裕起來。今年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，其中強調“要加快補齊新型農業(yè)經營主體等金融服務短板，有序推進數字普惠金融發(fā)展”，就是要求以數字技術賦能農村普惠金融，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民，推動廣大農民群眾共享發(fā)展成果。

　　農村數字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機制

　　農村數字普惠金融可以更好地支持農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。相比傳統(tǒng)金融方式，農村數字普惠金融能夠實現(xiàn)服務對象的下沉，更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和個人分散化、小額的資金需求，為農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供相對低成本的資金支持。借助互聯(lián)網、大數據等數字技術，農村數字普惠金融可以突破金融服務的空間限制，為農村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時對農村金融主體進行快速風險評估，為其設計更適合的風險產品，這些都能夠顯著降低農村居民的融資成本，最終有助于提高農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。

　　農村數字普惠金融能夠助推農村產業(yè)發(fā)展。發(fā)展農村數字普惠金融能夠充分發(fā)揮數字經濟的長尾效應，帶動農業(yè)產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的增值。通過開發(fā)線上惠農金融產品，采取線上與線下相結合的方式辦理貸款，利用多種支付方式，可以為農村產業(yè)融合發(fā)展提供方便快捷的基礎金融服務；通過創(chuàng)新“金融＋龍頭企業(yè)＋農民專業(yè)合作社”“金融＋交易市場＋家庭農場”等融資模式，運用數字金融平臺對供應鏈上的農業(yè)企業(yè)、農戶進行“數字授信”“數字擔保”“數字保險”，可以為農業(yè)提供足額、便捷、便宜的融資服務，并結合電子商務平臺信息優(yōu)勢進一步提高農產品標準化水平，拓展農產品銷售市場。

　　農村數字普惠金融有助于促進農民消費升級。支付、信貸、保險、投資理財等數字普惠金融服務在廣大農村地區(qū)的廣泛應用，促進了線下商務線上化，可以為農民提供與城市居民相似的購物消費體驗，進而有效釋放農村地區(qū)的消費需求。農村數字普惠金融有助于化解農民長期面臨的流動性約束，借助線上渠道為居民提供延期支付、小額貸款服務，可以促進農村地區(qū)對家用電器、家具、汽車等耐用消費品的消費。根據預防性儲蓄理論，當消費者未來收入存在不確定性時，消費者會增加預防性儲蓄，減少當期消費。農村數字普惠金融可以為農民提供數字保險、財富管理等金融服務，降低農村居民個人和家庭面臨的不確定性，增加財產性收入，有助于提升其消費水平。

　　農村數字普惠金融有助于改善農村公共服務水平。公共服務具有均衡、普惠的特征，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等基本公共服務水平的提升將極大縮小城鄉(xiāng)差距，增加農民的獲得感。農村數字普惠金融本身就是重要的農村公共服務基礎設施，能夠為農村居民提供包括支付、信貸、保險、理財等全面的金融服務，彌補傳統(tǒng)金融服務城鄉(xiāng)供給不平衡的缺口。農村數字普惠金融以“金融+科技”賦能農村公共服務體系建設，運用互聯(lián)網平臺通過眾籌、股權融資等模式推進農村公共服務更加普惠，穩(wěn)步提高服務和保障水平，形成公共服務優(yōu)質共享的良好機制，讓農民享受到越來越多的便捷公共服務。

　　大力發(fā)展農村數字普惠金融

　　加強農村數字普惠金融基礎設施建設。雖然目前我國互聯(lián)網覆蓋范圍不斷提升，金融產品也不斷推陳出新，但廣大農村地區(qū)的金融服務、電子商務、信用體系建設等仍不夠完善，多數農村居民互聯(lián)網參與度低，數字金融素養(yǎng)不高，不利于銀行等金融機構對農民或農村中小微企業(yè)進行信用和風險評估并提供匹配的金融服務。為此，首先應提升硬件設施水平，著力提升偏遠農村地區(qū)網絡覆蓋率，提高農村家庭通網率和網絡使用率，為發(fā)展農村數字普惠金融提供堅實信息基礎設施支撐。其次是提升軟件能力，強化農村數字普惠金融素養(yǎng)培訓教育。依托農商行、信合、數字普惠金融便民服務中心，對廣大農民群眾開展針對性金融教育，普及個人征信、金融工具、金融法律法規(guī)等基礎金融知識，組織開展電商、數字金融等培訓，開發(fā)易學好用的應用軟件，引導農民提升數字操作能力，增強數字安全意識，增強通過數字金融服務平臺獲取金融服務的能力。

　　提供適合農村需求的普惠金融產品和服務。目前，真正符合三農需求的金融產品比較稀缺，許多數字普惠金融產品都是從城里直接搬回農村，忽視了農村居民金融可得性差的情況。促進農村數字普惠金融更好地服務于三農，一是應支持金融機構為農民創(chuàng)業(yè)提供穩(wěn)定資金流，整合農村居民基本金融數據信息、農村消費金融數據信息，運用大數據精確預測并分析農民的真實金融需求，為其提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農業(yè)保險基金等專屬金融產品，實現(xiàn)“能貸”“會貸”。二是有針對性地開發(fā)涉農產品和服務，鼓勵金融機構針對新型農業(yè)經營主體和農戶的需求特點，創(chuàng)新專屬金融產品，增加首貸、信用貸；創(chuàng)新地方特色農產品保險，擴大農業(yè)保險覆蓋面。三是推動農村金融產品供給與消費品供給深度融合，為農民提供線上小額消費貸款、電商貸款，激發(fā)農民消費潛能，同時加大數字金融、物流、電商平臺合作，暢通物流渠道，擴大農產品銷售半徑。四是不斷提高數字普惠金融對農村養(yǎng)老服務、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務項目的金融支持水平。

　　推動農村數字普惠金融向脫貧地區(qū)傾斜，鞏固脫貧成果。脫貧地區(qū)發(fā)展基礎相對薄弱，數字普惠金融服務平臺應加大對脫貧地區(qū)、人群的支持力度，注重增強其內生發(fā)展動力。打造線上線下有機融合的服務模式，針對農村偏遠地區(qū)收入低、受教育程度不高的易返貧群體設計推廣更有針對性的普惠金融服務，量身定制與其風險承受意愿和能力相匹配的金融產品，支持脫貧地區(qū)、脫貧人口通過線上渠道自主獲取金融服務。運用數字手段整合農村土地確權、土地流轉、農業(yè)補貼、保險、鄉(xiāng)村建設項目等涉農數據，優(yōu)化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴。

　　不斷完善農村數字普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。與城市相比，農村地區(qū)的金融需求具有碎片化、小額化、周期長的特征，這對基于數字技術的數字普惠金融監(jiān)管提出了更高要求。為此，必須加強信用信息共享的頂層設計，統(tǒng)一農村信用數據采集與評價的國家標準，加強金融部門與發(fā)改、稅務、市場監(jiān)管等部門的協(xié)同，深化“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等模式。優(yōu)化數字普惠金融風險分擔補償機制，深化政府性融資擔保體系建設，完善績效評價機制，完善涉農貸款、小微企業(yè)貸款風險補償機制。充分發(fā)揮征信系統(tǒng)在農村數字普惠金融中的作用，擴大農村征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，為農民提供更好的信用支撐，提升農村整體信用生態(tài)環(huán)境。